预约数月起！购房者仍扎堆提前还贷 ，为什么？值不值 ？******

　　“我提前去银行预约了提前还房贷 ，2月18日可以正式办理 。”北京市民王飞告诉贝壳财经记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷，近期将可办理 。

　　最近在首套住房贷款利率政策动态调整机制下，房贷利率不断下行 ，提前还房贷的年轻人不断增加 。

　　面对扎堆提前还贷现象 ，不少银行设置了“时间门槛” ，购房者需要提前两三个月甚至更长时间去预约 。还有银行通过提高提前还款 的成本来抑制客户提前还款的行为 ，去年8月份有银行因收取房贷提前还款补偿金惹争议。

　　为何大家要提前还房贷？易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮分析，伴随着理财投资收益 的走低以及去年下半年以来资本市场及债市 的波动性加大，对于占据绝对优势的保守型群体来说，资金难以有好的去处，因此越来越多的金融消费者倾向于通过提前还款来”降杠杆“ ，优化自身负债结构 ，同时也图个“心安” 。但提前还贷行为未必会受到银行 的欢迎，尤其在个人房贷作为优质资产的当下，银行会倾向于采取更多预约还款、作出收费等“限制性措施”。

　　从购房者角度看，是否要提前还房贷 ？什么样 的情况下提前还房贷比较划算？上海易居房地产研究院研究总监严跃进分析称，“理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多 的购房者可以考虑。而还贷时间较长 的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。”

　　提前还房贷需预约

　　“三个月能办下来也不错了”

　　近日 ，一波“提前还贷潮”在年轻人中盛行。

　　北京市民王飞告诉记者自己两个月前预约了提前还10万元 的房贷 ，近期将可办理。另有市民小李称，“昨晚提 的提前还款申请 ，下午四点多就通过了，可办理时间为4月23日。”

　　据了解 ，目前部分银行可通过APP线上进行提前还贷的操作 ，但 是预约全靠“拼手速” 。有购房者表示，在APP尝试提前还款时 ，页面显示暂时无法受理该提前还本申请，线上额度已满。个别银行APP则直接关闭了提前还款 的线上通道 ，只能去柜台排队办理。

　　某国有大行的客户经理告诉新京报贝壳财经记者 ，提前还款需先去营业部申请，等额度分配下来再通知存款 ，扣款成功后大概一个月拿涂销资料 。但由于人民银行给每个银行都有固定额度 的，目前提前还房贷肯定需要排队预约的。“三个月能办下来也不错了 。”该客户经理表示。

　　“现在提前还款的人太多了 ，银行设置了提前还款 的额度 ，所以一直都在排队。”另一家银行 的客户经理也对贝壳财经记者表示 ，现在提前还贷都要在系统中预约，目前在该行预约起码也得两个月。

　　对于部分购房者愿意提前还房贷的原因 ，有银行分析人士指出 ，这主要是因为近年来宏观经济环境复杂 ，市场利率持续下行，部分早年购房者房贷利率高，提前还房贷减少利息支出 ；同时，由于市场利率下行，资产收益普遍下降 ，导致风险适中 、高于房贷利率 的资产难找 ，即有部分“闲钱”的业主难以找到风险 、收益匹配 的资产。

　　上述分析人士指出 ，房贷能为银行提供稳定现金流收入 的优质资产，提前还房贷能加快资金回笼 ，拓展房贷空间，但也损失未来较高的利率收益，并且如果短期内出现较多提前还房贷情况，银行就面临短期难以找到类似优质资产匹配，机会成本上升 的问题 。

　　“个人按揭贷款 是银行核心优质资产 ，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润 ，因此不少银行选择提高还款门槛 。”博通分析金融行业资深分析师王蓬博对贝壳财经记者表示。

　　有人提前还款可省几十万利息

　　提前还贷值不值？

　　“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者 ，他肯定 是要提前还房贷的 ，原来理财收益能覆盖房贷 ，现在不能了，就想提前还了 。

　　据魏先生计算，其在河北 的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年(已经还款5年)，如果现在提前20年还清，以5.2% 的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37w 的利息 。

　　农业银行 的一名客户经理也向记者分析称，目前来看 ，如果理财收益远低于预期水平，提前还贷还 是比较合适 的 ，除非有更好 的投资渠道。

　　相比扎堆提前还贷 的购房者 ，也有购房者表示 ，近期不打算提前还房贷 。去年曾提前还过一笔房贷 的北京市民李凡告诉记者，“在今年的环境下，我肯定不会提前还款 ，而 是更倾向于投资 。”

　　作为一名个体经营者，黄女士则认为手握“现金流”相对更划算 。黄女士告诉贝壳财经记者，用尾款 的资金经营带来的收益远大于提前还贷省下 的利息。

　　苏筱芮指出，在房贷“上车时”利率过高的人群会更偏好提前还款，以求在当前利率水平较低 的环境下节约更多利息，目前国内第一波疫情已进入尾声 ，后续第二波等不确定性依旧存在 ，预计今年倾向于提前还贷 的人群依旧保持在高位。

　　那么，究竟什么样 的人适合提前还款 ？王蓬博认为，手里有余钱 的 ，又找不到合适的投资渠道，或者对于资产稳定期望较高 的购房者 ，可以选择提前还贷。

　　严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款 。此外，理论上来讲 ，刚买房不久 ，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适 的 。

　　“对于个人来说，提前还房贷减少了利息支出，但需要让渡资金流动性，并且金额不在小数目 。”上述银行分析人士认为 ，一般来说，对于房贷利率高，还房贷期限长 ，短期拥有大笔“闲置”资金的业主相对适合一些 。他指出 ，从趋势看 ，随着经济回暖，利率中枢有所抬升 ，金融市场回归常态，市场风险偏好逐步回暖，提前还房贷预计有所减少。

　　新年伊始，监管接连重磅发声 ，既有提出对购买首套住房要大力支持 的，也有提出要鼓励房、车等大宗商品消费的。苏筱芮建议 ，一是明确提前还贷 的相关业务流程 ，使进度变得更加透明，二是充分响应监管精神 ，关注新增房贷的拓展 ，为首套购房 、多子女二套改善购房等刚需群体做好基础性金融服务。

　　严跃进亦认为，提前还房贷目的就 是减少利息支出 ，应该重视扎堆“提前还贷”现象 。一方面 ，要积极宣传“存量贷款也会降利息”的精神，减少提前还房贷 的行为。另一方面 ，各地要把“房贷利率下调-房贷提前偿还”之间的关系做系统 的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。

　　新京报贝壳财经记者 王雨晨

中国旱作农业源自何处 ？专家称至少包括黄河西辽河两个起源中心******

　　资料图 ：刘国祥研究员在第六届世界小米起源与发展会议上做报告 。　中新社记者 孙自法　摄

　　中新网北京12月27日电 (记者孙自法)农业起源和人类起源、文明起源一道并称为考古学研究的三大课题，其中 ，农业包括旱作农业和稻作农业 ，中国旱作农业如何起源 、从哪里起源等问题，长期以来在学界有一定争议 ，也备受关注。

　　在中国社会科学院考古研究所刘国祥研究员看来 ，中国旱作农业可能不只有一个起源地，至少应包括黄河流域和西辽河流域两个起源中心 。

资料图 ：内蒙古敖汉旗一处小米种植基地 。　中新社记者 孙自法 摄

　　由中国社会科学院考古研究所 、中国科学院地理科学与资源研究所 、赤峰市及敖汉旗政府等共同主办 的第九届世界小米起源与发展会议 ，12月27日以线上线下相结合方式举行。刘国祥以《敖汉旱作农业与西辽河流域史前文明》为题作学术报告指出 ，传统观点认为，地处黄河流域 的中原地区是旱作农业的发源地 ，但西辽河流域内蒙古敖汉旗兴隆沟遗址炭化粟、黍遗存等发现，引发出关于中国旱作农业起源问题的新思考。

　　刘国祥说，目前许多学者认为 ，西辽河流域 的自然环境具有脆弱性、多变性和不稳定性 ，会使人类具有食物短缺 的压力 ，当地 的草原生态系统虽较为干旱，但河流仍能提供充足的水源，加之粟、黍的生命力顽强 ，完全具备农业发展 的条件 ，非常有可能催生原始农业 的产生。因此 ，中国旱作农业可能不只有一个起源地 ，至少应包括黄河流域和西辽河流域两个起源中心。

　　从考古学文化视角，中国北方旱作农业发展历经小河西文化时期(距今约9000-8500年)的萌芽阶段、兴隆洼文化时期(距今约8200-7200年)的形成阶段 、赵宝沟文化时期(距今约6700-6400年)的发展阶段 、红山文化时期(距今约6500-5000年)的成熟阶段 、小河沿文化时期(距今约5000-4000年)的过渡阶段 、夏家店下层文化时期(距今约4000-3400年)为鼎盛阶段。

资料图：内蒙古敖汉旗展示当地小米磨制过程。　中新社记者 孙自法 摄

　　他建议 ，今后应继续加强田野考古工作，围绕敖汉旱作农业系统，以河流为中心 ，系统获取土样 ，通过炭化籽粒建立当地旱作农业系统谱系，加强旱作农业系统的保护与延续 。

　　刘国祥表示 ，兴隆洼文化兴隆沟遗址浮选出土的炭化粟和黍，经中外三家不同 的碳十四实验室年代测定 ，证实兴隆沟出土粟的年代距今约7650年，这 是目前世界上发现最早 的小米实物遗存之一 ，也是唯一经过精确年代测定 的最早的小米遗存 ，表明当地是以粟 、黍为主 的旱作农业起源地。英国剑桥大学马丁·琼斯教授到敖汉旗兴隆沟遗址进行考察 ，也得出欧洲小米 是由中国西辽河流域最早栽培并由东向西传入 的研究结论 。“考虑到兴隆沟遗址所处位置 ，其很有可能 是小米向欧洲传播 的起始点”。

　　即将到来 的2023年已被联合国确定为“国际小米年”。刘国祥认为，“国际小米年”将提供机会引导政策关注 ，从而为敖汉小米等产业发展带来新机遇 、新起点。同时，“国际小米年”也将推动对旱作农业考古文化更深入的研究、更好的保护和传承 。(完)